等额本息vs等额本金：最全区别对比，教你精准选择省十万！

等额本息vs等额本金：最全区别对比，教你精准选择省十万！

在房贷、车贷等大额贷款场景中，等额本息和等额本金是两种最常见的还款方式。许多人因不了解二者的核心区别，盲目选择导致多付数万元利息。

一、核心定义：还款逻辑的本质不同

1.等额本息

特点：每月还款额固定不变，前期利息占比高、本金占比低，后期逐渐反转。

计算公式：基于复利原理，将贷款总本息和均匀分摊到每月。

适用场景：收入稳定、预算固定的工薪阶层，如房贷、消费贷。

2.等额本金

特点：每月偿还固定本金+剩余本金产生的利息，因此月还款额逐月递减。

计算公式：每月本金=贷款总额÷还款月数；利息=剩余本金×月利率。

适用场景：前期还款能力强，希望减少总利息的借款人。

二、四大核心区别对比（附数据案例）

案例测算（贷款100万、利率4.5%、30年）：

等额本息：月供约5,066元，总利息约82万元。

等额本金：首月月供6,583元（末月降至2,789元），总利息约67万元。

结论：等额本金比等额本息节省约15万元利息，但前期月供高出30%！

三、选择策略：根据资金状况与人生阶段

1.优先选等额本息的情况

月收入有限，需稳定现金流（如年轻白领）；

有更高收益投资渠道（如理财收益率＞5%）；

通胀高企期，倾向于将购买力压力转移给未来。

2.优先选等额本金的情况

收入较高或未来收入可能下降（如中年高管）；

追求无债一身轻，希望最小化利息支出；

计划短期提前还款（如前5年结清）。

四、常见误区澄清

误区1：等额本息“更坑利息”？

实际上，利息差异源于本金偿还速度，二者在利率公平前提下无优劣之分。

误区2：提前还款必选等额本金？

若已还贷超过1/3周期，等额本息剩余本金占比低，提前还款省息效果有限。

五、权威建议（援引财经平台观点）

新浪财经：长期通胀环境下，等额本息可锁定购买力成本；

华尔街见闻：高收益率资产普遍时，优先使用等额本息释放现金流；

融360：2023年抽样数据显示，65%的房贷用户选择等额本息，因更符合收入结构。